+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Защита прав потребителей по потребительским кредитам

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Защита прав потребителей по потребительским кредитам

Добрый день. Я являюсь клиентом банка БНП Прариба Восток, у меня там размещён вклад, до конца срока договора осталось 6 месяцев. Сегодня мне позвонили из банка, сообщили о реструктуризации покупки банка Сбербанком , сказали, что до 1 октября все договоры вкладов будут закрыты, и предложили подъехать в отделение и написать заявление о досрочном расторжении договора вклада. Пообещали выплатить все проценты до даты моего заявления и вернуть первоначально размещенную сумму. Но ведь в этом случае я недополучаю проценты за оставшиеся 6 месяцев договора!

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Два года назад Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей в Письме от 25 сентября г.

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию: Великобритания и Россия

Некоторые примеры созданных для этой цели правовых конструкций приведены в настоящей статье. Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве 1.

В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло бульшую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию 2. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству в терминах английского права — статутному праву.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права. Так, еще в году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике.

В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: — приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей данное направление рассматривалось в качестве приоритетного ; — потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг; — презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. Критерии потребительского кредита Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому или нет, имеет практическое значение для ответа на вопрос, появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты.

Как правило, законы о потребительском кредитовании содержат следующие критерии в отношении потребительских кредитов: — минимальная и максимальная сумма кредита, — минимальный и максимальный срок кредита, — исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум вышеуказанным критериям, но взятых с целью ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика.

Из сферы потребительского кредитования исключаются и кредиты, предоставленные работодателями своим сотрудникам. Положения, направленные на защиту прав потребителя, применяются независимо от схемы договорных отношений, то есть как в тех случаях, когда договор заключается между потребителем и банком, так и в тех, когда сторонами его являются потребитель и поставщик соответствующих товаров услуг.

Кроме того, возможна ситуация, когда формально договор заключается с банком, а фактически условия кредитования обсуждаются с поставщиком. Более того, законодательно исключена возможность возникновения ситуации, когда в договорные отношения фактически вовлекаются стороны, не являющиеся поставщиком или банком и по этой причине рассчитывающие не подчиняться законодательству о потребительском кредитовании.

Так, например, немецкий Закон о защите заемщика-потребителя распространяет свое действие на всех лиц, которые профессионально предоставляют кредиты либо играют роль брокеров по предоставлению потребительских кредитов.

В круг этих лиц входят банки, продавцы торговые организации , производители товара, любые другие лица, которые при предоставлении кредита находятся в сфере своего бизнеса профессии. Равным образом исключается возможность выведения договоров за рамки законодательного регулирования путем отражения в них условий, не относящихся к области потребительского кредитования. Тот же немецкий Закон регулирует все договоры, предоставляющие возмездные и связанные с ними кредиты, включая соглашения об отсрочке платежей и о любой другой финансовой помощи.

Тем самым Закон распространяет свое действие не только на классическую форму кредитного договора, но и на случаи овердрафта по банковскому счету, на кредиты, предоставленные с использованием кредитных карт, договоры финансового лизинга, договоры купли-продажи с рассрочкой оплаты, соглашения о реструктуризации долга.

Кроме того, в ряде случаев отношения сторон будут квалифицироваться как отношения по потребительскому кредиту независимо от характера их оформления — например, в немецком праве так обстоит дело, когда покупатель должен заплатить за поставленный товар по крайней мере двумя платежами. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком.

В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита. Английское статутное право допускает отказ от договора путем направления банку или обозначенному в кредитном договоре иному лицу сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки. Так, например, по английскому Закону о потребительском кредите года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором.

В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Но при этом существенное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактически возвратит полученные от банка денежные суммы.

Если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.

Иными словами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло.

Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого обычно 7 дней не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли. Ограничение договорной свободы в пользу потребителя Речь идет о том, что содержание договора предписывается законом, а не определяется по свободному усмотрению сторон.

Ведь предоставление сторонам формальной договорной свободы в этих условиях фактически означало бы наличие такой свободы только у банка поставщика. Отмеченное ограничение договорной свободы осуществляется по крайней мере по трем направлениям. Во-первых, закон предусматривает достаточно длинный перечень обязательных условий договора, к числу которых относятся такие, как процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и ряд других.

Во-вторых, в силу закона существует взаимосвязь между кредитным договором и соответствующим договором купли-продажи. Взаимосвязь выражается в том, что при отказе потребителя от приобретения товара кредитный договор автоматически прекращается, равным образом какие-либо требования потребителя из договора купли-продажи затрагивают и судьбу кредитного договора. Так, невыполнение продавцом своих обязательств по поставке товара лишает кредитора права требовать выплаты кредита.

Частным случаем может являться наличие нескольких кредитов для одной покупки — в такой ситуации договоры вступают в силу одновременно, исключается возможность вступления в силу одного или нескольких договоров, если другие еще не согласованы. В-третьих, существуют условия, которые, будучи включенными в договор, могут повлечь неблагоприятные последствия для кредитора.

На возникновение неблагоприятных последствий для кредитора могут повлиять не только собственно договорные условия, но и обстоятельства, сопутствующие заключению договора например, когда потребитель согласился на заключение договора, только исходя из своего неблагоприятного экономического положения. Процентная ставка — цена кредита Законодатель в должной мере заботится о том, чтобы потребитель был полностью проинформирован о реальной цене кредита.

По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре. Помимо необходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон фактически — свободу усмотрения кредитора при определении цены кредита.

Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

Так, например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется 3.

В судебной практике эти положения были применены к сделкам потребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными при наличии двух условий: — существенной диспропорции между обязанностями заемщика и кредитора, — использования затруднительного экономического положения должника при составлении условий контракта. Речь идет о сравнении цены кредита, которую должен уплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных кредитов, превалировавшей во время заключения спорного кредитного соглашения.

Информированность заемщика Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку.

Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования полная стоимость кредита , а также его юридической стороны. В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую: — в качестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика и т.

Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности потребительского кредита чаще всего такая информация поступает в виде рекламы потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Возможность досрочного исполнения По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.

Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум 5.

Защита при неплатежеспособности В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков.

Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры законодательного характера , направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним. Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм.

Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие юридических расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить в судебном порядке отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты.

Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя. Последствия несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора.

Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством. Так, например, итальянское законодательство 7 предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения они восполняются по следующим правилам: — годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора; — срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено; — возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

Приведенными в настоящей статье примерами не исчерпывается весь круг тех правовых средств, которыми может воспользоваться потребитель для защиты своих интересов в сфере потребительского кредитования 8. Такая задача в рамках одной статьи и не ставилась. Целью автора было привлечь внимание к проблеме, которая уже существует, а в ближайшее время может стать злободневной и без решения которой вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы.

Банковское право: учреждения, счета, операции, услуги. Вишневский, Государственный Университет — Высшая Школа Экономики, профессор кафедры гражданского и предпринимательского права, к. Клиентам Подписным агентствам Авторам Помощь. Бухучет и налоги. Кредитный департамент. Управление банком. Внутренний контроль. Операционный департамент. Юридическая работа. Методический журнал Юридическая работа в кредитной организации.

Выходит один раз в квартал. Объем с. Формат А4. Издается с г. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя Сегодня в российской банковской сфере все более приковывает внимание к себе рост потребительского кредитования.

При этом по-прежнему в тени остается проблема его правового регулирования. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом. В данной статье мы хотели бы остановиться на некоторых характеристиках зарубежного законодательства о потребительском кредитовании.

Потребительский кредит

Договор о потребительском кредите, особенности его заключения. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в Украине с учетом практики государств — членов Европейского Союза. Потребительский оптимизм без процентов и переплат. Потребительское кредитование "по-новому" и без прав. Договор о потребительском кредите: особенности его заключения по новому законодательству.

Информация о правах заемщиков по договорам потребительского кредитования

Некоторые примеры созданных для этой цели правовых конструкций приведены в настоящей статье. Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве 1.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: НСФР - потребительское кредитование

Разработка сайта — a. Дата последнего обновления информации: Эпидемиологический надзор Таможенный союз Санитарный надзор Защита прав потребителей Социально-гигиенический мониторинг Информационные системы, реестры Роспотребнадзора Судебная практика Информация о проведенных проверках Летняя оздоровительная кампании года Летняя оздоровительная кампании года Выезжающим за рубеж. Аттестационная комиссия по присвоению медицинским работникам квалификационных категорий. О недопустимости нарушений требований законодательства о защите прав потребителей при потребительском кредитовании граждан Роспотребнадзор неоднократно указывал банковскому сообществу, особенно за последние пять лет. В результате последовательной работы в этом направлении, реализации соответствующих надзорных полномочий, благодаря систематическому участию в судебной защите прав потребителей финансовых услуг и наработанной, таким образом, правоприменительной практики, целый ряд недобросовестных деструктивных действий в отношении заемщиков удалось пресечь. При этом правомерность и обоснованность отстаиваемой Роспотребнадзором позиции были не раз подтверждены на уровне самых высоких судебных инстанций см.

Статья 8. Кредитование потребителя 1 Согласно договору потребительского кредитования лицо, которое занимается потребительским кредитованием далее — кредитодатель , предоставляет или обещает предоставить потребителю кредит в форме отложенного платежа, ссуды или иного аналогичного финансового соглашения.

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни. Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора — читайте далее.

Закон о защите прав потребителей

За последние несколько лет Банк России сделал ряд шагов навстречу банковским заемщикам. Казалось бы, жизнь заемщиков должна была стать проще, условия банковских кредитов — прозрачнее, а отношения между банком и заемщиком — доверительнее. Но получилось совсем не так. Что пошло не так?

Разработка сайта — a. Дата последнего обновления информации:

Потребительское кредитование и нарушение прав потребителей

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию является одной из основных задач государств и банков. В настоящей статье мы хотели бы рассмотреть английское и российское регулирование защиты прав клиентов по потребительскому кредитованию. Основными актами, регулирующими защиту прав клиентов по потребительскому кредитованию в Великобритании, являются:. Ответственным за защиту прав потребителей на английском рынке является Отдел по добросовестной торговле Office of Fair Trading. Под потребительским кредитованием ст. Акт о потребительском кредитовании предъявляет определенные требования к рекламе кредитором потребительского кредитования. Основное требование, что такая реклама должна быть честной и должным образом содержать информацию о природе предлагаемого финансирования и стоимости такого финансирования ст.

Независимо от того, что не было такого понятия, как бесплатная юридическая помощь. Не было даже таких небольших сумм компенсации. Все равно адвокаты занимались. Пусть на одном клиенте адвокат может заработать, а на другом осуществить вариант благотворительной помощи.

Вопросы потребителей по потребительским кредитам. Что такое потребительский кредит? Потребительский кредит - это кредит с целью.

Юридическая компания Таганский Дом Права на станции метро Таганская 4. В феврале попала в ДТП. НЕТ - банкротство физических лиц 5.

На правовую помощь могут рассчитывать любые граждане России и, конечно, юридические лица. Соискатели могут быть уверены в том, что эксперты разработают подробные планы действий для эффективной защиты прав и интересов гражданина. В каждом случае советы будут основаны на действующих законодательных нормах.

Юридическая консультация в интернете обладает многочисленными важными преимуществами.

Телефон, как средство связи и коммуникации весьма давно вошло в деловой оборот юристов и правоведов. Перед консультацией также можно по телефону направить имеющиеся сканы и фотографии документов, а также направить смс с подробной сложившейся ситуации, требуемой юридического решения, так и конкретных вопросов, проблем и задач, которые необходимо поставить перед юристом. Юрист, который владеет оперативной информацией, может быстро и качественно провести юридический анализ сложившейся ситуации, принять правые формы и меры защиты, а также грамотно разрешить спор или конфликт, а также привести полную и объемную юридическую консультацию.

Лучше всего иметь поддержку в юридических вопросах заранее, чем искать ее в последний момент. Ведь большинство подобных случаев происходит с нами внезапно и в самый неподходящий момент. С помощью наших специалистов вы получите необходимую информацию, которая станет базовой на протяжении всей жизни.

Неразделенной оставалась ипотечная квартира. Чтобы прекратить исполнительное производство в суде заключили мировое соглашение по условиям которого бывший супруг отказывается от своей доли в квартире, а бывшая супруга отказывается от взыскания суммы долга. Оставшуюся часть ипотечного кредита сестра погасила, получила справку о прекращении обременения из Росреестра.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. esvijecrigh83

    По моему мнению Вы допускаете ошибку. Пишите мне в PM.

  2. Вера

    По моему мнению Вы не правы. Я уверен.

  3. ehseme

    Не в этом суть.

  4. Дорофей

    Замечательно, весьма забавная мысль